信用卡“80年代”：开启支付结算电子化之路

(网经社讯)

1986年北京分行首批长城卡持卡人办卡申请表。

上世纪80年代，中国银行发行的信用卡。

随着信用卡的诞生，信用卡取代现金的消费方式开始普及。图/视觉中国

信用卡“80年代”：开启支付结算电子化之路

邓智雄还清晰记得申请第一张信用卡的细节。“上个世纪80年代，我交1000元保证金申请了一张金卡。当时最得意的是自己有很多机会去酒店、餐厅消费，掏出卡来刷卡消费是很有派头的。但是当时对信用卡的观念和现在不一样，对用欠银行的钱是不习惯的。”

上世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，中国的信用卡发轫于改革最前线的广东，信用卡作为消费金融支付工具开始进入中国，同时开启了支付结算的非现金交易时代。1985年中国银行顺应改革开放需要，在国内率先发行国内第一张信用卡。

此后，在四十年改革开放的浪潮中，中国的支付方式不断迭代更新。从代理信用卡业务、到中国产生第一张信用卡、再到移动支付，进入移动互联网时代后，信用卡更是借助金融科技、跨界合作，迎来爆发式增长，2017年末信用卡累计发卡量达到7.9亿张。

80年代信用卡需预存备用金

中国第一张信用卡的诞生，源于中行员工一次去香港探亲的经历。1984年，当时的香港，在很多商场只要向商家出示一张信用卡就可以轻松购物。甚至不用去银行，通过在机器上操作就可以凭卡取出现金。

1985年3月，中国银行珠海分行发行了国内第一张人民币信用卡——中银卡，卡片分为金卡和普通卡两种，可以进行取现和刷卡消费，并允许透支。卡片仅限于珠海一地使用，发卡范围为珠海居民和在珠海搞内联的工作人员。试办一个月，珠海分行发展了22家特约商户，发行卡片454张。

“‘中银卡’是一张用今天的眼光很难理解的卡种，它既像今天的借记卡，需要存款，又像今天的贷记卡，也能透支。我们还是习惯地把它当做了信用卡，后来被称作了‘准贷记卡’。”信用卡专家董峥说，二十世纪八十年代，国家不允许贷款给个人，中国也没有个人征信记录，所以持卡人要先开立存款专户，存入足额备用金后才能使用。

在珠海试发行“中银卡”后，1986年6月1日，中国银行北京市分行推出了全国第一张长城信用卡——长城卡，首先在北京地区试发行。这张信用卡以外汇券为结算货币，发卡对象主要是外国长期驻华机构及个人，三资企业及个人，国内企事业单位及个人，短期来华外宾、港澳台同胞及国内机构或个人。

除了要求先开立存款专户、存入足额备用金，信用卡的申请还有其他的门槛。

“早期的信用卡对申请者的审核比较严格，要具备一定的条件，要经过审查、核查，符合条件了才能成为持卡人。”北京市民蔡振兰先生回忆，其在使用信用卡支付住宿费用、机票费用时，总是会迎来异样的眼光，“大家都觉得新鲜、羡慕。”

蔡先生在1987年办理了自己的第一张信用卡，如今有10余张信用卡。“我是去广州出差，包被小偷划了一个大口子，虽然东西没丢，但是下定决心办一张信用卡。早期的信用卡可以刷卡、异地取现等，出差再也不用担心钱的安全问题了。”

陈女士的父亲也是较早使用信用卡的用户。“我爸当时在北京友谊商店刷了第一笔信用卡，他挺惊喜。后来去上海出差，在上海第一百货商场也能用。当时信用卡就有了‘一卡在手，走遍神州’的感觉。”

从代理信用卡业务到“累计发卡量7.9亿张”

实际上，在中国第一张信用卡诞生前，中国银行业已经有了代理国外信用卡业务。

改革开放大幕开启后，越来越多的外国人进入中国。和外商一起进入中国的，还有国际的金融结算和支付方式——70年代，Visa、MasterCard卡都已经完成了更名，国际信用卡产业完成升级换代，准备新的腾飞，在国外普遍使用的信用卡支付方式却在中国无法使用。

1979年，中国银行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议，并在广交会上开始办理信用卡受理业务。1980年起，中国银行陆续与国外银行和信用卡组织签约，在国内代理信用卡业务。

1982年7月，中国银行开始与多个商家建立了特约商户关系。“这就使国外信用卡在中国可以进行直接刷卡消费，这样，信用卡业务形成了“银行-商户-持卡人”这样一条完整的初级产业链，中国的信用卡产业初露端倪。”董峥说。

三年后的1985年，中国第一张信用卡“中银卡”诞生，1986年中行北京分行发行了中国长城卡，1988年，中行推出国内第一张外汇卡——外汇长城卡，90年代中行在新加坡发行了我国第一张海外信用卡——新加坡龙卡，中国信用卡的发行由此开始走出国门。

在中行的影响下，其他银行业加入发卡队伍，中国逐渐进入“卡时代”。

1987年，工商银行广州分行发行“红棉卡”；1990年建设银行广州分行发行万事达信用卡；1992年，农业银行发行“金穗卡”；1993年，交通银行发行“太平洋卡”。

在各家银行推出信用卡后，市场出现了另一个问题——各家银行信用卡只能刷各家指定的银行卡，不能跨行刷卡，这给使用者带来了极大的不便，也限制了国内信用卡产业的发展。

1993年6月，国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。

进入21世纪，